Priročniki Publikacije  

PREDNOSTI IN POMANJKLJIVOSTI NOVIH POGOJEV ZAVAROVANJA ODGOVORNOSTI ZA ČLANE IZS IN ZAPS

Zavarovanje odgovornosti po ZGO-1

 

Odvetnik Uroš Leben

 

Prednosti novega zavarovanja Zavarovalnice Triglav d.d. pred obstoječim

 

Pri Zavarovalnici Triglav d.d. se za zavarovanje projektantske odgovornosti za člane IZS in ZAPS tako uporabljajo obstoječi Splošni pogoji za zavarovanje projektantske odgovornosti (PG-odg 08-8) z dodatno Klavzulo za zavarovanje projektantske odgovornosti KL-ZAPS-IZS 10-9, ki velja od 1.9.2010 dalje.

 

Na ta način so poskrbeli, da je tudi takoj jasno, kakšne so prednosti novega zavarovanja, ki ga ponujajo članom IZS in ZAPS, in se kažejo v naslednjem:

• kritje čiste premoženjske škode, ki nastane zaradi funkcionalne neprimernosti objekta ali inštalacij kot posledica neupoštevanja zakonskih in tehničnih predpisov oz. predpisanih standardov in so iz tega naslova kriti izključno naročnikovi stroški v zvezi z rušenjem nefunkcionalnega dela objekta, nabavo ustreznega gradbenega materiala in ponovnimi gradbenimi deli in to v višini 25 % zavarovalne vsote, za katero je sklenjeno zavarovanje;
• zavarovanje že v osnovi velja za čas garancijskega roka 2 let oz. ga je možno skleniti tudi za čas garancijskega roka 10 let.

 

 

Prednosti novega zavarovanja pri Vienna Insurace Group Wiener Staedtische, Podružnica v Ljubljani (v nadaljevanju Wiener Staedtische)

 

Ker Wiener Staedtische dosedaj v Sloveniji ni ponujala zavarovanj projektantske odgovornosti, so slednji pripravili nove Splošne pogoje za zavarovanje poklicne odgovornosti tehničnih pisarn 845-08/10, pri katerih so izhajali iz splošnih pogojev, ki jih imajo v Avstriji, in slednje prilagodili slovenskemu trgu.

 

Tako lahko predstavimo prednosti novega zavarovanja le v povezavi s primerjavo z zavarovanji, ki jih ponujajo druge zavarovalnice oz. ga ponuja Zavarovalnica Triglav. Ker je o tem več povedano v naslednjih točkah, bi v tem delu rad opozoril le na naslednje.

 

Prva in očitna prednost v primerjavi z obstoječim zavarovanjem je v tem, da poda zelo jasno opredelitev kakšna škoda se krije, ker se načeloma krije celotna premoženjska in nepremoženjska škoda, ki nastane oškodovancu. Načeloma zato, ker so izjeme, katere škode niso krite, določene v 6. členu splošnih pogojev in je zato smiselno, da se z navedenimi izjemami vsak zavarovanec seznani.

 

 

Prednost takšne opredelitve je v tem, da je potrebno le preveriti ali za navedeno škodo obstaja morebiti kakšna izjema v 6. členu splošnih pogojev in če temu ni tako, posledično to pomeni, da je navedena škoda krita.

 

Pri obstoječih zavarovanjih pa odgovor na to vprašanje včasih ni tako jasen. Večinoma imajo obstoječa zavarovanja določbo, ki določa, da so krite škode, ki nastanejo zaradi strokovne napake v tehnično računskih in statičnih osnovah ter izračunih, kalkulacijah, konstrukciji in tehnični izdelavi projektne dokumentacije, če ima napaka v času zavarovalnega kritja za posledico poškodovanje ali uničenje zavarovanega objekta ali izdelavo, dobavo ali vgradnjo novega elementa ali dela, če je posledično to potrebno zaradi statične, dinamične ali geometrične potrebe. To pomeni, da je poleg tega, da je potrebno preveriti izjeme, ki so prav tako navedene, potrebno tudi odgovoriti na vprašanje, ali so pri nastali škodi izpolnjeni navedeni pogoji, ki omogočajo kritje ali ne.

 

 

Prednosti zavarovanja Zavarovalnice Triglav d.d. oz. pomanjkljivosti zavarovanja Wiener Staedtische gledano le z vidika primerjave splošnih pogojev

 

Glede primerjave obeh novih ponudb za zavarovanje projektantske odgovornosti bi s pravnega vidika rad izpostavil naslednje prednosti

 

Zavarovalnice Triglav d.d.. Zavarovalnica Triglav d.d. nudi kritje višjega zneska škode v primeru čistih premoženjskih škod, ki znaša 25 % zavarovalne vsote, medtem, ko je pri Wiener Staedtische ta omejena na 20 % zavarovalne vsote.

 

Zavarovalnica Wiener Staedtische avtomatično v zavarovanje ne vključi odgovornosti za pogodbene podizvajalce zavarovanca, kot je to sicer pri Zavarovalnici Triglav, ampak se je to potrebno dogovoriti v zavarovalni polici, kar pomeni, da bodo morali zavarovanci, ki opravljajo posle preko podizvajalcev, pri sklepanju zavarovanja pri Wiener Staedtische obvezno poskrbeti, da bo navedeno dodatno dogovorjeno in evidentirano v polici, ki jo bodo sklenili.

 

Zavarovalnica Wiener Staedtische se je odločila tudi za določen način nagrajevanja zvestobe in je tako določila, da če tretje osebe zahtevke uveljavljajo po koncu zavarovalne pogodbe, znaša najvišja obveznost zavarovatelja za vse tovrstne zahtevke 20 % vsakokratne zavarovalne vsote za vsako polno zavarovalno leto. To pomeni, da npr. če posamezni zavarovanec po treh letih ne bo več podaljšal zavarovanja, bo sicer imel krite še zahtevke za čas garancijske dobe, za katero se je odločil ob sklenitvi zavarovanje (to je do 3 do 10 let), vendar ti zahtevki ne bodo kriti do 100 % zavarovalne vsote, ampak v konkretnem primeru le v višini 60 % (to je 20 % x 3 leta). Zaradi tega je smiselno, da ima zavarovanec sklenjeno pogodbo z navedeno zavarovalnico minimalno 5 let, ker je po navedenem času podano 100 % kritje. Če pa takšnega namena nima, potem je v tem delu ugodnejše zavarovanje preko Zavarovalnice Triglav d.d..

 

 

Prednosti zavarovanja Wiener Staedtische oz. pomanjkljivosti zavarovanja Zavarovalnice Triglav d.d. gledano le z vidika primerjave splošnih pogojev

 

Zavarovanje projektantske odgovornosti preko Wiener Staedtische pa je s pravnega vidika ugodnejše v naslednjem.

 

Prva prednost je v tem, da je podana jasna opredelitev, da je krita celotna premoženjska in nepremoženjska škoda, ki nastane oškodovancu, kar pomeni, da bi se lahko zgodilo, da bi v določenih primerih navedena zavarovalnica krila škodo, ki je sicer Zavarovalnica Triglav d.d. zaradi svojega opisa kritja škod ne bi. Sicer mi konkretnega takšnega primera ob pripravi navedenega prispevka ni uspelo najti, kar pomeni, da v tem delu sicer med zavarovanji ni nobenih razlik, ne izključujem pa možnosti, da bi takšen primer škode lahko obstajal.

 

Zavarovanje krije celotno premoženjsko in nepremoženjsko škodo, ki bi nastala oškodovancu in izrecno posamezne škode oz. stroški niso izključeni, kot je to pri Zavarovalnici Triglav d.d., kjer je izrecno določeno, da se določenih stroškov ne krije (tako Zavarovalnica Triglav d.d. ne krije stroškov popravila za delo, ki s projektom ni bilo predvideno in sicer tudi tedaj ne, če so ti stroški posledica škodnega primera, stroškov ponovnega projektiranja ali preprojektiranja, razen v določenih izjemah).

 

Odbitna franšiza v višini 10 % od škode je pri zavarovalnici Wiener Staedtische omejena tudi navzgor z maksimalnim zneskom 5000 EUR, kar pomeni, da je navedeno za zavarovance, ki bodo sklepali zavarovanja za zavarovalne vsote, ki se presegajo 50.000,00 EUR, ugodnejše kot pri Zavarovalnici Triglav d.d., kjer odbitna franšiza znaša 10 % in navzgor ni omejena.

 

 

Zaključek

 

Največji premik v pozitivno smer pri usklajevanju oz. pridobivanju novih zavarovalnih pogojev je bil dosežen s strani projektne skupine v tem, da nova zavarovanja krijejo primere, ko do nastanka škode pride zaradi malomarnega delovanja članov IZS in ZAPS, ki se kaže v nezavestnem neupoštevanju ali nepoznavanju predpisov. Dosedanja zavarovanja tega niso omogočala, ker splošni pogoji pri ostalih zavarovalnicah vsebujejo določbo o tem, da škod, do katerih je prišlo zaradi kršitve zakonskih predpisov, splošnih pravil tehnike, tehničnih predpisov, normativov ali standardov, ne krijejo.

 

Da je navedeno še toliko pomembnejše, kažejo tudi odškodninski spori pri sodiščih, ko oškodovanci tožijo na povračilo nastale škode in se večinoma dokazuje odgovornost projektantov in ostalih članov obeh zbornic s tem, da se jim dokazuje, da niso ravnali skladno s predpisi oz. določenega predpisa niso upoštevali in so posledično pri svojem delu ravnali s premajhno stopnjo skrbnosti.

 

Zaradi tega je priporočljivo, da člani, ki bi želeli imeti kvalitetnejše zavarovanje, izberete zavarovanje, ki ga ponujata zgoraj navedeni zavarovalnici.

 

Želel pa bi še izpostaviti, da je pri usklajevanjih z navedenima zavarovalnicama in tudi pred tem pri pogovorih z ostalimi zavarovalnicami postalo jasno, da nobena zavarovalnica ne bo krila celotne škode, ki lahko nastane.

 

Zato je smiselno, da člani pri odločanju o tem kakšno zavarovanje izberete presodite, kakšna so vaša tveganja pri opravljanju dejavnosti pooblaščenih inženirjev oz. pooblaščenih arhitektov, da pridobite ponudbe različnih zavarovalnic in se nato odločite za tisto, ki vam najbolj ustreza oz. vam tudi z ekonomskega vidika glede na višino premije nudi ustrezno zavarovanje.